Fb pixel

Jak na výhodnou hypotéku

V průběhu našeho života se dostáváme do období, kdy musíme řešit otázky týkající se bydlení. Jedná se o jedno z nejdůležitějších a finančně nejnáročnějších rozhodnutí, která za život uděláme. Můžeme zůstat bydlet u rodičů nebo využít bydlení v pronájmu, ale jak se říká, pak nebudeme nikdy bydlet ve vlastním. Samozřejmě jen hrstka lidí si může dovolit, pořídit si dům nebo byt pouze z vlastních úspor. Právě v tomto bodě přichází na řadu hledání výhodného financování, tedy některé výhodné hypotéky.

V současné době jsou již hypoteční produkty zahrnuty v portfoliu většiny u nás působících bank.

Standardní hypotéku známe asi každý, ale existují i další druhy hypoték jako americká hypotéka, hypoteční úvěr na obrat, předhypoteční úvěr, hypotéka bez doložení příjmů, offsetová hypotéka, kombinovaná hypotéka, hypoteční úvěr s kreditní kartou, zelená hypotéka a novomanželská hypotéka. Každý z těchto druhů hypoték má jiné výhody, např. novomanželská hypotéka resp. hypotéka pro mladé je určena pro novomanžele, ale i nesezdané páry zpravidla do věku 36 let, tato hypotéka nabízí progresivní systém splácení. To znamená, že na začátku platíte méně a jak rostou Vaše příjmy můžete splácet více. Také se nabízí takové výhody jako odložení splátek nebo dočasné snížení splátek.

Pokud si zvolíme jeden z výše uvedených produktů, ověřujeme si zpravidla výhodnost určitého produktu, na základě úrokové sazby, sazby RPSN, poplatků spojenými s vedením a sjednáním produktu a také podle délky fixace. Všechny tyto parametry si můžeme ověřit za pomoci on-line dostupných hypotečních kalkulaček. Na základě zjištěných údajů si můžeme následně zvolit produkt, který je pro nás nejvýhodnější a splňuje naše požadavky.

Nesmíme opomenout také na vhodná pojištění pro případ neschopnosti splácet, pojištění nemovitosti apod.

kalkulacka_hypoteky

Hypoteční úvěr

Toužíte-li po vlastním bydlení a nemáte dostatek vlastních finančních prostředků, pak je hypoteční úvěr ideálním řešením pro realizaci vašich snů. Ke sjednání hypotéky se lidé uchylují nejen s vidinou koupi rodinného domečku, ale i bytu či pozemku nebo rekonstrukce stávajícího bydlení. Ne každý ale umí v těchto vodách chodit, což může vést ke špatnému výběru a komplikacím, které by s největší pravděpodobností nehrály ve váš prospěch. Jestliže si ani vy nejste jisti, jak správně vybrat hypoteční úvěr, pak si nechte poradit následujícími řádky!

Porovnejte vícero nabídek

Hypoteční úvěr není jen jeden a v současné době každá větší banka tuto službu nabízí. Jednotlivé produkty se od sebe liší hned v několika faktorech, proto vám při porovnávání úvěrů doporučujeme sledovat následující kritéria:

  •          výše úrokové sazby
  •          délka fixace úrokové sazby
  •          výše poplatků
  •          povinnost zakoupení dalších finančních produktů

Rozmyslete si výši svého závazku

Ačkoli je představa získaných peněz velice lákavá, neměli byste se nechat strhnout. Mnoho lidí si sjedná zbytečně vysokou hypotéku, která následně zatíží jeho rozpočet a on ve finále zjistí, že na její splácení nestačí. Rozumné je zvolit si takový hypoteční úvěr, který bude mít delší splatnost a zároveň nižší měsíční splátky. Měli byste myslet na zadní kolečka – nikdy nevíte, kdy se ocitnete ve finanční tísni, vypadne vám příjem a vy se ocitnete bez prostředků. V takovém případě vás nižší splátka za hypotéku nemusí srazit na kolena

Rozdíl mezi fixní a pohyblivou sazbou

Při výběru hypotečního úvěru se setkáte s možností zvolit si fixní nebo pohyblivou sazbu. Není proto od věci mít jasnou představu, které řešení je pro vás nejvýhodnější. U fixní sazby dochází ke změnám pouze na konci fixačního období, u pohyblivé sazby je na místě sledovat vývoj tržních úrokových sazeb. Výhodnější volbou je tedy sazba fixní, u které víte, na čem jste.

kalkulacka_hypoteky

Hypotéky srovnání

Bydlet ve vlastním je sen mnohých z nás. Většina však nemá dostatek finančních prostředků na pořízení vlastního bytu či rodinného domu. Ti však mohou využít některou z hypoték. Obzvláště nyní je tato forma financování výhodná, neboť sazby hypotečních úvěrů jsou rekordně nízko. Jak si však vybrat ten nejvhodnější? Hlavním kritériem při výběru hypotečního úvěru bude jistě jeho úroková sazba. Velkou roli však hrají rovněž další podmínky. Důležitá je její fixace. To znamená, jestli se výše úroků nebude v jeho průběhu měnit. Podstatná je také doba splatnosti. Vždy bychom měli řádně zvážit naše finanční možnosti a vzít i v potaz nečekané události, jakými mohou být například výpadek příjmů z důvodu nemoci nebo propuštění ze zaměstnání. Podrobné podmínky jednotlivých hypotečních úvěrů se dovíme na stránkách finančních institucí nebo také na nezávislých serverech. S těmi se je dobré seznámit dříve, než podepíšeme smlouvu. Na případné nejasnosti se neváhejme zeptat. Na internetu hned několik portálů nabízí srovnání hypotečních úvěrů.

Jak na srovnání hypoték

Zvolíme si potřebnou částku a za pomocí hypoteční kalkulačky se hned dozvíme, kolik celkem s úroky zaplatíme a jak dlouho budeme půjčenou částku splácet. Zde rovněž zjistíme další podmínky pro obdržení hypotéky. Podobné kalkulačky nalezneme na internetových stránkách všech poskytovatelů tohoto typu úvěru. Z hlediska objektivity bych však doporučoval spíše využít některý z finančních serverů nebo nezávislou hypoteční kalkulačku. Hypotéky jsou druhem úvěru s nejmenší úrokovou sazbou, účelové vázané na pořízení nemovitosti, avšak lze je použít také k nákupu družstevního bytu, uhrazení členského podílu v bytovém družstvu, zaplacení odstupného uživateli družstevního bytu či rekonstrukci bytu v majetku obce nebo družstva. Zvláštním druhem hypotečních úvěrů jsou tzv. americké hypotéky, z kterých lze peníze použít k libovolnému účelu.

Jaké můžou být typy hypoték?

Jak jsme si již řekli, tak hypotéka se rozděluje na dva základní typy úvěrů, a to na účelový a neúčelový. Pojďme se na ně ovšem podívat trochu podrobněji.

Jako první si představíme hypotéku bez dokládání příjmů. Tento typ hypotečního úvěru je v praxi o trochu dražší než ty ostatní. Přičemž banka je ochotna klientovi půjčit maximálně 50% až 60% z ceny nemovitosti. Pod tento hypoteční úvěr spadají ještě taková dvě odvětví, a to americká a australská hypotéka. Americká hypotéka je neúčelový hypoteční úvěr. V tomto případě není financování zaměřenou pouze na nemovitosti. Australská hypotéka je hypoteční úvěr s degresivním výpočtem úrokové sazby.

Následuje kombinovaná hypotéka. Jedná se o hypoteční úvěr kombinovaný s investičním životním pojištěním. Kombinovaná hypotéka funguje na principu, že klient hypoteční bance splácí pouze úroky. Ten zbytek investuje do produktu investičního životního pojištění. Klient do toho vstupuje s tím, že nese tržní riziko dané pojišťovny. Tento typ hypotečního úvěru je už jaksi zastaralý, a tak se málokdy používá.

Dalším typem je hypotéka na pronájem. Ten slouží pro případ financování koupě nemovitosti k pronájmu. Banka vám tímto umožní započítání příjmů z budoucího pronájmu.

Následuje předhypoteční úvěr. Zde se jedná o typ spotřebitelského úvěru, který má za úkol sloužit pro financování investic do nemovitostí. Poskytuje se zpravidla v kombinaci s následným hypotečním úvěrem. Klienti si o něj žádají často kvůli překlenutí období před převodem družstevního bytu do osobního vlastnictví.

Posledním typem je hypotéka s neúčelovou částí. Tento hypoteční úvěr nemusíte použít pouze na investice do nemovitosti (účelová část). Můžete ji využít také na financování, jehož účel banku nezajímá, tedy neúčelovou část. Ovšem by mělo být nějakým způsobem spojeno s nemovitostí.

kalkulacka_hypoteky

Co možná nevíte o hypotékách

Nejprve se podíváme na problematiku prokazování příjmů. Nejjednodušší prokazování nastane v případě, že má žadatel svůj bankovní účet u banky, od které si chce zažádat o úvěr. Je to převážně kvůli tomu, že daná banka má nejvíce informací o klientovi, tedy i o tom, jakou jsou jeho pravidelné příjmy a výdaje. Pokud jste se ale rozhodli, že si chcete zažádat o hypotéku u jiné banky, než máte bankovní účet, pak se připravte na to, že po vás banka bude chtít potvrzení podle způsobu získání příjmů. Existují dav typy prokazování příjmů, a to potvrzení o příjmu ze zaměstnání a prokazování příjmů u podnikatelů.

Potvrzení o příjmu ze zaměstnání bude banka chtít v případě, že je žadatel zaměstnancem. Toto potvrzení vystavuje zaměstnavatel. Budete potřebovat poslední tři výpisy z účtu, na který vám chodí výplata. Důležitým faktorem pro banku je ten, zda je žadatel ve zkušební lhůtě či ve lhůtě výpovědní. Banky také nerady schvalují hypotéky, když máte pracovní poměr na dobu určitou. Pokud je vám ovšem alespoň jednou prodloužen, pak s tím zpravidla nemají problém.

Prokazování příjmu u podnikatelů je nutné, pokud jste podnikatelé nebo OSVČ. Zde prokazování probíhá prostřednictvím aktuálního daňového přiznání a také potvrzením o zaplacení daně z příjmu. Některé banky mohou trvat také na potvrzení o bezdlužnosti od Finančního úřadu. Pokud žadatel dělá všechno pro to, aby měl co nejnižší daně, může se mu celá žádost o hypotéku ještě více zkomplikovat.

Pokud se zaměříme na problematiku splácení, pak zde platí jedno „pravidlo“. Když hypotéku splácíte postupně, pak nejprve splatíte úroky, a poté úvěr. Existují hned tři typy splácení. První se nazývá anuitní, ve kterém klient platí po celou dobu úvěru stále stejnou výši měsíční splátky. Druhým je progresivní, kdy klient ze začátku splácí nižší měsíční splátky, které se postupně navyšují. A třetím je degresivní, které je opakem progresivní, tedy klient platí prvně vyšší měsíční splátky, které se později snižují.

kalkulacka_hypoteky

Co je to vlastně hypotéka?

Hypoteční úvěr neboli hypotéka je určený jak fyzickým, tak i právnickým osobám. Vždy je zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Většinou se využívá jako zástava financovaná nemovitost, ale nemusí to být podmínkou. Hypoteční banky nabízí hned dva typy úvěrů. Prvním je účelová hypotéka, která se striktně váže na investici do nemovitosti. A tím druhým je neúčelová hypotéka neboli americká hypotéka, kdy lze úvěr použít na cokoliv.

Je hned několik účelů úvěru. Třeba koupě nemovitosti do osobního vlastnictví, jako je byt nebo rodinný dům. Dále financování výstavby nemovitosti, rekonstrukcí, modernizce, oprav nemovitosti, případně nástavby, vestavby nebo přístavby. Hypotéku můžete také využít na koupi podílu nemovitostí za účelem vypořádání spoluvlastnických podílů. Můžete si za ni pořídit družstevní podíl a úhradu členského podílu. Dále zpětné proplacení vlastních finančních prostředků investovaných do nemovitosti.

Pokud chcete zažádat o hypoteční úvěr, pak musíte prokázat, že jste plnoletý občan České republiky. Žadatelem se může stát i cizinec, který má v České republice dlouhodobý nebo trvalý pobyt. Hypoteční banka se zaměřuje především na jeho schopnost splácet daný úvěr. Pokud tedy máte o hypotéku opravdový zájem, pak je nutné prokázat dostatečnou výši příjmů ze závislé činnosti, jako je zaměstnání, podnikání, nájemné či různé sociální dávky. Správný žadatel by měl mít výbornou platební historii, čímž se myslí placení svých závazků včas.

Zákon také určují hranici poskytnutí hypotečního úvěru. Tato hranice sahá do výše 70% ceny zastavěné nemovitosti. Existují také banky, které umožňují i celých 100%. Co se týče minimální výše hypotéky, tak tu mají jednotlivé banky individuální, většinou to bývá kolem 200 000 korun.

kalkulacka_hypoteky

back to top
×