Fb pixel

Štítky: hypoteční úvěr

Hypoteční úvěr

Toužíte-li po vlastním bydlení a nemáte dostatek vlastních finančních prostředků, pak je hypoteční úvěr ideálním řešením pro realizaci vašich snů. Ke sjednání hypotéky se lidé uchylují nejen s vidinou koupi rodinného domečku, ale i bytu či pozemku nebo rekonstrukce stávajícího bydlení. Ne každý ale umí v těchto vodách chodit, což může vést ke špatnému výběru a komplikacím, které by s největší pravděpodobností nehrály ve váš prospěch. Jestliže si ani vy nejste jisti, jak správně vybrat hypoteční úvěr, pak si nechte poradit následujícími řádky!

Porovnejte vícero nabídek

Hypoteční úvěr není jen jeden a v současné době každá větší banka tuto službu nabízí. Jednotlivé produkty se od sebe liší hned v několika faktorech, proto vám při porovnávání úvěrů doporučujeme sledovat následující kritéria:

  •          výše úrokové sazby
  •          délka fixace úrokové sazby
  •          výše poplatků
  •          povinnost zakoupení dalších finančních produktů

Rozmyslete si výši svého závazku

Ačkoli je představa získaných peněz velice lákavá, neměli byste se nechat strhnout. Mnoho lidí si sjedná zbytečně vysokou hypotéku, která následně zatíží jeho rozpočet a on ve finále zjistí, že na její splácení nestačí. Rozumné je zvolit si takový hypoteční úvěr, který bude mít delší splatnost a zároveň nižší měsíční splátky. Měli byste myslet na zadní kolečka – nikdy nevíte, kdy se ocitnete ve finanční tísni, vypadne vám příjem a vy se ocitnete bez prostředků. V takovém případě vás nižší splátka za hypotéku nemusí srazit na kolena

Rozdíl mezi fixní a pohyblivou sazbou

Při výběru hypotečního úvěru se setkáte s možností zvolit si fixní nebo pohyblivou sazbu. Není proto od věci mít jasnou představu, které řešení je pro vás nejvýhodnější. U fixní sazby dochází ke změnám pouze na konci fixačního období, u pohyblivé sazby je na místě sledovat vývoj tržních úrokových sazeb. Výhodnější volbou je tedy sazba fixní, u které víte, na čem jste.

kalkulacka_hypoteky

Hypotéky srovnání

Bydlet ve vlastním je sen mnohých z nás. Většina však nemá dostatek finančních prostředků na pořízení vlastního bytu či rodinného domu. Ti však mohou využít některou z hypoték. Obzvláště nyní je tato forma financování výhodná, neboť sazby hypotečních úvěrů jsou rekordně nízko. Jak si však vybrat ten nejvhodnější? Hlavním kritériem při výběru hypotečního úvěru bude jistě jeho úroková sazba. Velkou roli však hrají rovněž další podmínky. Důležitá je její fixace. To znamená, jestli se výše úroků nebude v jeho průběhu měnit. Podstatná je také doba splatnosti. Vždy bychom měli řádně zvážit naše finanční možnosti a vzít i v potaz nečekané události, jakými mohou být například výpadek příjmů z důvodu nemoci nebo propuštění ze zaměstnání. Podrobné podmínky jednotlivých hypotečních úvěrů se dovíme na stránkách finančních institucí nebo také na nezávislých serverech. S těmi se je dobré seznámit dříve, než podepíšeme smlouvu. Na případné nejasnosti se neváhejme zeptat. Na internetu hned několik portálů nabízí srovnání hypotečních úvěrů.

Jak na srovnání hypoték

Zvolíme si potřebnou částku a za pomocí hypoteční kalkulačky se hned dozvíme, kolik celkem s úroky zaplatíme a jak dlouho budeme půjčenou částku splácet. Zde rovněž zjistíme další podmínky pro obdržení hypotéky. Podobné kalkulačky nalezneme na internetových stránkách všech poskytovatelů tohoto typu úvěru. Z hlediska objektivity bych však doporučoval spíše využít některý z finančních serverů nebo nezávislou hypoteční kalkulačku. Hypotéky jsou druhem úvěru s nejmenší úrokovou sazbou, účelové vázané na pořízení nemovitosti, avšak lze je použít také k nákupu družstevního bytu, uhrazení členského podílu v bytovém družstvu, zaplacení odstupného uživateli družstevního bytu či rekonstrukci bytu v majetku obce nebo družstva. Zvláštním druhem hypotečních úvěrů jsou tzv. americké hypotéky, z kterých lze peníze použít k libovolnému účelu.

Jaké můžou být typy hypoték?

Jak jsme si již řekli, tak hypotéka se rozděluje na dva základní typy úvěrů, a to na účelový a neúčelový. Pojďme se na ně ovšem podívat trochu podrobněji.

Jako první si představíme hypotéku bez dokládání příjmů. Tento typ hypotečního úvěru je v praxi o trochu dražší než ty ostatní. Přičemž banka je ochotna klientovi půjčit maximálně 50% až 60% z ceny nemovitosti. Pod tento hypoteční úvěr spadají ještě taková dvě odvětví, a to americká a australská hypotéka. Americká hypotéka je neúčelový hypoteční úvěr. V tomto případě není financování zaměřenou pouze na nemovitosti. Australská hypotéka je hypoteční úvěr s degresivním výpočtem úrokové sazby.

Následuje kombinovaná hypotéka. Jedná se o hypoteční úvěr kombinovaný s investičním životním pojištěním. Kombinovaná hypotéka funguje na principu, že klient hypoteční bance splácí pouze úroky. Ten zbytek investuje do produktu investičního životního pojištění. Klient do toho vstupuje s tím, že nese tržní riziko dané pojišťovny. Tento typ hypotečního úvěru je už jaksi zastaralý, a tak se málokdy používá.

Dalším typem je hypotéka na pronájem. Ten slouží pro případ financování koupě nemovitosti k pronájmu. Banka vám tímto umožní započítání příjmů z budoucího pronájmu.

Následuje předhypoteční úvěr. Zde se jedná o typ spotřebitelského úvěru, který má za úkol sloužit pro financování investic do nemovitostí. Poskytuje se zpravidla v kombinaci s následným hypotečním úvěrem. Klienti si o něj žádají často kvůli překlenutí období před převodem družstevního bytu do osobního vlastnictví.

Posledním typem je hypotéka s neúčelovou částí. Tento hypoteční úvěr nemusíte použít pouze na investice do nemovitosti (účelová část). Můžete ji využít také na financování, jehož účel banku nezajímá, tedy neúčelovou část. Ovšem by mělo být nějakým způsobem spojeno s nemovitostí.

kalkulacka_hypoteky

Získání úvěru již nebude tak snadné

Získání úvěru již nebude tak snadné

Peněžní ústavy a různé nebankovní společnosti poskytující úvěry budou muset s největší pravděpodobností více prověřovat zájemce o půjčky a úvěry. Poslanecká sněmovna schválila 3.6. letošního roku vládní návrh zákona o spotřebitelském úvěru, který ještě projedná Senát a pokud ho následně podepíše president republiky, budou mít poskytovatelé úvěrů mimo jiných ještě další povinnost.

A sice podrobně zkoumat schopnost spotřebitele splácet úvěr, a to porovnáním jeho příjmů a výdajů i podle dalších kritérií. Vládu k tomuto kroku vedl stoupající počet obyvatel, kteří nejsou schopni splácet půjčky. Podle dostupných údajů je v ČR nyní nejméně 337 tisíc takových lidí.

Co se stane při nesplnění povinnosti

Pokud by poskytovatel úvěru svou povinnost nesplnil, bude smlouva o úvěru neplatná. Spotřebitel bude moci půjčku vrátit „v době přiměřené svým možnostem“. Neplatil by žádné úroky nebo poplatky, už zaplacené úroky dostane zpět a vrátí pouze jistinu ve splátkách, odpovídajících jeho majetkovým poměrům.

Cílem je ochrana spotřebitele

Pro spotřebitele by měl být vládní návrh výhodný, protože by si mohl dobu splácení určit fakticky sám. Cílovým subjektem návrhu jsou především nejrůznější nebankovní poskytovatelé úvěru, kteří si doposud s bonitou a schopností klientů splácet neděli žádné starosti. Ovšem i banky, které prověřují bonitu klientů daleko přísněji než nebankovní subjekty, se budou muset mít více na pozoru. V minulosti totiž spadla do dluhové pasti řada Čechů třeba i kvůli navyšování kontokorentu bez jejich vědomí, nebo vysokým předschváleným půjčkám.

Věřitel by měl znát i výdaje klienta. Doposud zpravidla pro získání úvěru stačí doložit výši příjmů a nebýt v registru dlužníků. Napříště tedy poskytovatel úvěru bude muset posoudit příjmy a výdaje spotřebitele s ohledem na předpokládanou výši splátek. Tuto povinnost má věřitel i dnes, ale je možné, že banky začnou vyžadovat k žádosti o úvěr více dokladů o příjmech a výdajích než doposud. Také bude záležet na výkladu ČNB, jaké dokumenty bude od licencovaných poskytovatelů pro prokázání důkladného ověření úvěruschopnosti vyžadovat.

back to top
×